Contrairement aux salariés, les professionnels de santé exerçant en libéral ne bénéficient pas d’un système de protection sociale complet en cas d’accident, de maladie ou de décès. Les caisses de retraite et prévoyance obligatoires (comme la CARPIMKO, la CARMF, ou encore la CNAVPL) prévoient des indemnisations souvent tardives, partielles, et non adaptées aux spécificités de votre activité.
C’est pourquoi la mise en place d’un contrat de prévoyance complémentaire est indispensable. Elle permet d'assurer la continuité de vos revenus, la couverture de vos charges professionnelles, et de protéger vos proches en cas de coup dur.
Objectif : couverture de vos charges professionnelles et maintien de vos revenus en cas d’arrêt d’activité, suite à une maladie ou un accident.
Pour cela, la prévoyance met en place des prestations forfaitaires, sous forme d’indemnités journalières, qui viennent compléter celles versées par les régimes obligatoires.
• Indemnité frais professionnels : prise en charge des loyers, charges sociales, salaires, etc.
• Indemnité maintien du revenu : pour compenser la perte de revenus personnels.
Durée de la couverture : jusqu’à 3 ans (1095 jours)
Franchise courte : indemnisation possible dès le 1er jour en cas d’accident ou d’hospitalisation
Analyse de l’arrêt : total ou partiel, selon votre situation médicale et professionnelle
En cas d’impossibilité totale ou partielle à exercer votre spécialité, la prévoyance prévoit le versement d’une rente annuelle, jusqu’à votre départ en retraite, pour assurer le maintien de votre niveau de vie.
Ce dispositif repose sur une évaluation des répercussions réelles de votre état de santé sur votre manière d’exercer, avec :
• Un taux d’invalidité basé à 100 % sur votre activité professionnelle
• Le versement d’une rente forfaitaire, proportionnelle au taux reconnu
• Un seuil de déclenchement dès 16 % d’invalidité
• Exemple concret : la perte d’une main = 100 % d’invalidité pour un chirurgien ou un dentiste
En cas de décès, la prévoyance protège vos proches sous forme de :
• Versement de capitaux
• Rentes de conjoint viagère
• Rentes d’éducation pour vos enfants
L’objectif est d’assurer la stabilité financière de vos ayants droit malgré la disparition de votre source de revenus.
Et côté fiscalité ?
Les cotisations versées dans le cadre d’un contrat de prévoyance peuvent, sous certaines conditions, être déduites fiscalement dans le cadre de la loi Madelin, si vous êtes imposé en BNC. Un avantage non négligeable à intégrer dans votre stratégie globale de protection.
En conclusion
La prévoyance n’est pas une option pour les professionnels de santé libéraux. C’est un filet de sécurité indispensable, qui vous permet d’exercer votre métier en toute sérénité. En cas de coup dur, elle vous garantit la stabilité de vos revenus, la pérennité de votre activité, et la protection de vos proches.
